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隽升等和国内年金险对比分析

2018-06-12 12:12编辑:诗诗日化人气:


隽升国内年金对比分析

  经济全球化是不争的事实,很多人国外移民、置业,大家都已经见怪不怪。

  深蓝最近遇到几个朋友,手上有些积蓄,正纠结要不要组团去香港买理财保

  今天深蓝君就通过一篇文章,带大家“初窥”那些神秘的“香港理财保险”。主要内容如下:

  1)香港理财险怎么样,值得买么?

  2)香港 vs 内地,理财保险怎么选?

  3)关于资产配置,你必须知道这些!

  一、香港内地,理财险差异大吗?

  理财保险并不是一个准确的词,不论在内地还是香港,理财保险的分类都比较多。今天我们主要来聊一些具有代表性产品。

  但凡察觉到你有点理财的心思,不同的销售人员都会推荐类似产品:

  香港理财险:以隽升、充裕未来为代表的长期分红储蓄产品;

  内地理财险:纵观 2018 开门红,以平安玺越人生为代表的分红年金险;

  我们来看看,香港内地这两种主流理财保险,有什么差异?

  差异一:市场环境不同

  从宏观角度来看,香港是成熟的自由市场经济,有着全球化资产配置的优势,保险公司盈利方式可能更多样化。

  而内地保险行业,目前还处在追赶的阶段,不论是保险公司还是理财险设计,都会受到国家严格的监管,产品同质化会有些严重。

  差异二:产品形态不同

  理财险的本质就是,你交保费给保险公司,保险公司拿保费去投资,每年给你分配一部分投资收益。

  香港市场中以隽升为代表的分红储蓄险,就是这种形态,比较简单容易理解。

  而内地以内地平安玺越人生为代表的【分红年金+万能险】,则多了一个万能账户。

  主险年金险,会在约定的年度给你返生存金,同时还会产生一笔不确定的分红,生存金+ 分红,如果不领取就直接进入万能账户复利生息。

  差异三:投资标的不同

  前面提到,理财保险其实就是保险公司拿我们的钱去投资,那么,投资什么就很关键了,将直接影响这款产品的理财属性。

  如下,在隽升的投资组合中,股票类投资占比达到了 60%。

隽升等和国内年金险对比分析

  也就是说,保险公司计划将保费的 60% 投入到股市,只有 40% 投入在比较保守的固定收益中,风险还是比较高的。

  而反观内地保险资金的资产配置,大部分都投入到固定收益类和现金流资产的配置上,股票这种权益类的配置并不高。

  二、香港储蓄保险,好不好?

  深蓝君之前在朋友圈看到这样的段子:我有一套房,名字叫隽升。还佐以案例:

  以 30 岁企业主小 A 为例,可以购买“隽升”,有如下优势:

  免首付:不需要首付,每年交 100 万,5 年交清,不收利息,房价就是 500 万。

  免装修:不去考虑装修好坏、水电费、地段好坏问题。啥都不用管,每年能拿到房租 14 万。

  产权 100 年:普通房产的产权是 70 年,而隽升可以使用 100 年。

  增值快:30 年后,小 A 也变成了老A。老 A 闲来无事去“房产公司”问了下,他的“房子”已经涨到 2309 万了。一眨眼 20 年又过去了,老 A 由于年年出国游,心情舒畅,又经常锻炼,身体倍硬朗。又溜达到“房产公司”去了,一打听这房子已经升值到 9400 多万,升值了 19 倍。

  不收过户费:老 A 百年之后,可以把房产过户给儿子,不交一分钱就能过户。

  我们曾经在文章中详细对比分析过,房产和“隽升”的差别,有兴趣的朋友可以看看。

  但从真实的数据来看,这类产品收益到底如何呢?

  1、看保证收益

  无论任何金融产品,保证收益就是100%能拿到的收益,白纸黑字写在合同上面的。

  隽升这款产品实际保底收益不足 1%,以 1 万美元 * 5 年交,第 19 年才刚刚回本。

  如果我们对未来是一个悲观的人,最差的情况就是,把钱交给了保险公司,被套牢 20 年,然后才能回本。

  2、看预期收益

  买保险不能只看保证收益,我们还要看预期收益。能长成一套房子的隽升,奥秘也全在预期收益里了。

  如下,深蓝君找了一位朋友帮我做了一份计划书:每年约交1万美元,连续交5年,累计保费5万美元,我们来具体看看收益率。

为大家解读一下,如果每年交1万,累计5年交5万:

  为大家解读一下,如果每年交1万,累计5年交5万:

  在仅有保底收益的情况下,19年才能回本;

  如果保证+非保证收益的情况下,8年才能回本;

  如果按照演示的预期收益(保证+非保证),如果都能达到的话,那么30年后,5万美元会变为23万美元,100年后 5万美元会变为 2697万美元。

  那么问题来了,在这么长的时间内,预期收益能实现吗?

  3、预期收益能实现吗?

  我们把钱交给保险公司,通过保险公司理财获得收益,但是保险公司也不是万能的,都依赖于投资团队的判断。

  上文提到,最高 60% 把钱投资在股票上,但如果全球股市不好,或者踏空几个行情,那么收益可能就会受很大的影响。

  保险公司预期收益每年能达到吗?在过去这一直是一个谜,直至 2017 年香港保监局出台了 GN16 文件。

  在 2017 年以前,香港保险市场并是不那么透明,除了买了对应产品的客户外,普通人很难知道某家公司实际的分红情况。

(来源:网络整理)

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